一听蒋若冰，方玉斌立刻回过神来。袁瑞朗早就说过，他聘请了一位大美女，更是银行界精英，担任亿家金控财务总监。此人的名字，正是蒋若冰。星阑资本投资亿家金控后，蒋若冰把财务总监的位置让给了投资方代表，自己升任亿家金控副总裁。方玉斌在各种文件上看过蒋若冰的名字，也听周围人提过，蒋若冰是个貌美如花的大美人，却一直无缘相见。

“原来是蒋总。幸会！”方玉斌礼貌地伸出手，与对方握在一起。

蒋若冰脸上有些尴尬，自己刚才那番话，把人家的书贬得太厉害。方玉斌看出了蒋若冰的心思，用一句玩笑话化解：“幸亏咱们之前不认识，否则你哪会吐露心声？我也听不到中肯的意见。”

蒋若冰笑起来：“好几次方总来我们公司，我都出差去了。公司挂牌成立的典礼，你也没来。否则，就不会闹这个误会了。”

两人的声音不自觉放大，引来周围侧目。蒋若冰吐着舌头，对旁边人：“对不起，对不起。”

方玉斌也压低声音，说：“这里不是说话的地方。咱们选好书后，出去谈吧。”蒋若冰微笑着点头。

离开书店后，方玉斌将两人购买的书拎在手中。复旦旧书店楼下的环境算不得好，菜市场的人进进出出。方玉斌看了看表说：“反正快到中午了，如果你不介意，我可以请你吃顿饭吗？”

蒋若冰点头说：“方总请客，我受宠若惊。”

“那好！”方玉斌说，“咱们一边走一边瞧，见哪儿有不错的馆子就坐进去。”

两人拐过几条小路，见街边有一家上海本帮菜馆，装修还算可以，便走了进去。点菜的事情自然要交给女士，蒋若冰点了蟹壳黄、生煎、年糕、鸭血粉丝汤等本地小吃。放下菜单，蒋若冰说：“之前听过你的很多故事，知道你曾是荣鼎资本最年轻的分公司总经理，和袁总还是同事。”

方玉斌笑着说：“我也听说不少你的传奇，知道你在国有银行、外资银行都干过，年纪轻轻就成为业界精英。”

“对了，”方玉斌又说，“你觉得在银行和如今做互联网金融，有什么不一样？”

蒋若冰说：“按道理来说，银行做大额贷款，P2P平台应该专注小额信贷。不过，如今亿家金控的业务种类比较多，一些大额贷款也在做。”

“比如给江州的一家钢铁厂，一下子就贷出一个亿？”方玉斌笑着说。

“你也知道这个项目？”旋即，蒋若冰又说，“对了，记得袁总上回跟我说过，你和他一起去江州考察过。其实类似的项目，在浙江、安徽，亿家还放出去好几笔，数额都有几千万。”

方玉斌问：“你不太认同这种做法？”

蒋若冰停顿了一下，说：“这些项目是袁总拍板的，

自然有他的道理。”

方玉斌看得出来，蒋若冰与自己还远没到敞开心扉的地步。再说人家不是职场菜鸟，深知有些话是不能轻易出口的。方玉斌又问：“我和袁总都是做投资出身的，你介绍一下，做投资和P2P金融有什么不一样？”

“最大的差别，应当体现在风险控制的理念上。”蒋若冰说，“投资公司更在乎眼光与魄力，比如一家风投，投资十个项目，哪怕九个血本无归，只要有一个实现挂牌上市，依旧赚得盆满钵满。可在P2P金融，放出去十笔款子，如果有一半没能按期偿还，那就是灭顶之灾。”

方玉斌点了点头。风控的确是P2P金融的重中之重，他对这个话题很感兴趣，问道：“在你看来，像亿家这样的P2P平台，风险控制中有哪些要特别注意？”

蒋若冰不知道方玉斌是诚心请教还是有意考自己，只好一板一眼地回答说：“我认为，P2P金融平台的风险控制，最关键的就是五要五不要。”

方玉斌坐直身子：“具体说来呢？”

蒋若冰说：“第一条，不要只看借贷记录，要看全面履约能力。中国不像美国，并没有建立完备的个人或企业征信数据。甚至有许多人，在与P2P平台合作前，并没有过借贷行为。因此，借贷历史无法覆盖大多数客户，特别是在线小额消费金融客户。所幸的是，随着技术手段发展，已经可以让没有信贷记录的人也有直观量化的信用评价了，比如购物、消费、水电气缴纳、公益等，都可以反馈用户的信用状况。”

蒋若冰接着说：“第二条，不要只重视贷前，要全流程整周期风控管理。客户的风险在贷前、贷中、贷后是不断变化的，P2P平台必须实时对客户信用状况进行动态监测，并及时响应。”

蒋若冰又说：“第三条，不要只关注风险名单，要洞察一切可能的欺诈风险。新形势下的金融欺诈层出不穷，建立所谓的黑名单只是反欺诈手段的第一步。甚至，好人后面也有可能是坏人在假冒。”

此时，服务员把菜端了上来。方玉斌夹起一块蟹壳黄，放到蒋若冰的盘子里。这道在上海颇有知名度的小吃，是用发酵面加油酥制成的酥饼。只因形似蟹壳，色呈金黄，才被叫作蟹壳黄。在物资匮乏的时代，阳澄湖大闸蟹并非人人吃得起。于是，这道蟹壳黄也被人称作“穷人的大闸蟹”。

这家餐馆做的蟹壳黄蛮不错，咸甜适口，皮酥香脆。蒋若冰轻轻咬了一口，又把它放回餐盘。她继续说：“第四条，不要迷信人工审批，要利用科技实现自动化决策。人工审批时间长、效率低，还有潜在的运营管理风险。当然了，有人会质疑，全部使用自动化审批，连客户的面都见不着，会不会有冒名顶替的问题。其实，这些问题都能用技术手段解决。比方说吧，如今已经可以根据敲击键盘的速度和频率识别是不是用户本人操作。”

方玉斌点头说：“对于P2P金融平台来说，自动化无疑是发展方向。如果始终抱着人工审批不放，那我们比起传统的银行或贷款公司还有什么优势可言？”

“没错。”蒋若冰很认同方玉斌的理念，“如果一直使用业务员去拉投资人，放款时人工审批的线下发展模式，我们比起传统贷款公司，只不过多了一个网站而已，并没有体现出互联网的便捷。”

蒋若冰又说：“最后一条，不要指望一劳永逸的风控策略，要在攻防中动态调整。欺诈、反欺诈是永恒话题，今天是道高一尺，魔高一丈，明天是魔高一尺，道高一丈。建立风控模型可不是装修房子，第一次把材料用好，就能管十年八年。”

听完蒋若冰的“五要五不要”，方玉斌沉思良久。尽管互联网金融头顶新经济的光环，但说到底，互联网金融的本质还是金融，而P2P的本质还是贷款。金融是个很宽泛的行业，做股票的、做保险的，或是像自己这样在投资行业浸淫多年的，真要去做贷款，其实中间还隔着不大不小一道山。

比如在投资公司，或多或少还有些个人英雄主义。只要老板的眼光够毒够准，投对了一个项目，往往能扭转乾坤。而P2P金融业务的链条更长，环节更多，融资端、资产端、风控端，每一个环节必须做到滴水不漏，才能打赢整场战争。这种时候，老板是超人也靠不住，只能依靠团队力量。

方玉斌脱口而出一句话：“个人理解，对于P2P金融平台来说，成功80%靠团队，失败80%因老板，只有好的团队才能保证不掉链子，否则风险无处不在。”

见蒋若冰不动声色，方玉斌问：“怎么，你觉得我说得不对？”

蒋若冰说：“这话你说没问题，如果从我口里说出来，袁总听了恐怕不太高兴。”

方玉斌笑起来：“看来你很在乎上司的感受。”

蒋若冰也笑了：“在公司里，袁总经常对我们说一句话——下级说上级的坏话，是无德；上级说下级的坏话，是无能。”

这时，方玉斌的手机响了。他一看来电号码，抬头对蒋若冰说：“说曹操，曹操就到。”他滑动接听键，说：“袁总，什么事？”