方玉斌扳起手指头，数了起来：“国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的QQ币，都属于此类。”

“在我看来，搞虚拟电子货币风险很大。”袁瑞朗说，“搞不出影响则罢，真弄出点动静，会面临异常严厉的政策监管。像比特币早期只是在线商户使用，后来线下实体商户也开始接受，还有兑换的比例。但虚拟货币可能对货币体系产生冲击，有些国家直接宣布其非法。”

袁瑞朗又说：“互联网金融的第四种模式，就是互联网金融门户。金融企业直接在互联网平台上销售产品，比如淘宝理财之类，客户通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低。”

方玉斌摇了摇头：“这种模式没什么意思，说白了，就是传统金融企业在网上开个淘宝店而已，把线下交易搬到线上。”

袁瑞朗微笑着说：“所以，我也只是说说而已，没打算去做。”

方玉斌问：“你说了四种互联网金融的模式，都被一一排除了，那你究竟打算做什么？”

袁瑞朗笑着说：“互联网金融大致有五种模式，我排除了四种，自然是做最后一种了。”

“你说是P2P金融？”方玉斌问道。

“没错。”袁瑞朗点头说，“咱们都知道，P2P的英文是Peer-to-Peer，就是个人对个人，P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易。这种模式的本质其实就是一个互联网平台，通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。”

袁瑞朗又说：“过去，小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生根本性改变，有效的技术手段为满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。银行不愿意做的事情，P2P金融可以去完成。目前，全世界最成功的平台是美国的Prosper。我的目标，就是创建一个中国的Prosper。”

袁瑞朗越说越兴奋：“众所周知，中国的中小企业一直被借贷难所困扰，而中国的储蓄额又是天文数字，这就说明，民间财富找不到一个适合的投资渠道。最后，大量热钱只能涌向房地产，弄得房价虚高，天怒人怨。做P2P金融，就是要把巨额民间财富引导向真正有需求的产业。”

方玉斌不否认，P2P在中国有广阔前景，但他也不同意袁瑞朗这样自我吹嘘，无限拔高。仿佛自己创建一家公司，就能把高房价、实业疲软这类经济顽疾都给解决。方玉斌提醒说：“P2P金融最近很火，国内进军互联网金融的企业大多也选取这种模式。但这里有两个问题：第一，准入门槛太低，以至于鱼龙混杂，有些平台注册资本几十万，结果竟吸纳好几亿资金，完全是非法集资，庞氏骗局；第二，美国的Prosper之所以成功，是建立在他们拥有完善的信用评级机制的基础上，在美国，欠钱不还的成本很高，但在国内，你把吸纳的钱放出去，真碰上有人不还钱怎么办？”

“如今进入这个行业的，的确良莠不齐，但我能和他们比吗？”袁瑞朗显得信心十足，“有些人说白了就是进来圈钱的，市场大浪淘沙，他们终究会现出原形。而我是实实在在想做事。”

袁瑞朗接着说：“针对你提的问题，我早就想好了解决之道。没错，中国的国情与美国不同，不能照搬人家的模式，我们不可能像Prosper那样，做一个纯粹的平台，不介入到交易中，任由出借和借出方直接交易。我必须把商业模式做‘重’，不仅要提供像国外P2P公司那样的服务，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级，做产业链上多个环节的事情。”

“主动把商业模式做‘重’，可是经

营企业的大忌。”方玉斌质疑道。

“重剑无锋，大巧不工。”袁瑞朗说，“面对中国的国情，只有先做‘重’，才能获得持续竞争力。你说的只是常态，但做企业，岂可拘泥于常态？一来就想像Prosper那样，当个甩手中介，哪有可能！”

《无敌从献祭祖师爷开始》

方玉斌说：“如今做P2P金融的很多，你有什么制胜法宝？我记得之前在荣鼎，你曾经说过，面对正在找投资的创业者，要让他直接说出来，市场中这么多企业，为什么要投钱给你？”

“这话我说过。”袁瑞朗哈哈大笑，“但你记得吗，我还说过一句，投资就是投人！如今做P2P的很多，有些富二代，找老爸要个几百万，也能鼓捣出一个P2P平台。但他们能和我比吗？说到在金融圈的资历、能力、人脉，市面上那些P2P的老板没一个能和我比。”

袁瑞朗说：“仅仅半个多月，我已经筹到了3000多万的启动资金。有家宁波的生物科技公司老板，当初靠着我的投资做大，如今资产好几个亿了。我去找他投钱，还让助理连夜写了份计划书。结果人家把计划书往旁边一扔，说就凭‘袁瑞朗’三个字，立马投1000万进来。”

“新公司由你掌舵，投资人当然可以放心。”方玉斌恭维了袁瑞朗一句，接着话锋一转，“但公司光靠一个人撑不起来，下面的管理团队找好了吗？”

袁瑞朗说：“班子基本搭起来了。行政总监由之前我的秘书担任，这小子跟了我多年，也历练得差不多了，可以挑大梁。技术总监是从北京一家IT公司高薪挖来的，清华的硕士。还有财务总监，是从一家外资银行跳槽过来的。人家在国有银行、外资银行都干过，是放贷方面的专业人才。对了，她是一个大美女，回头介绍你们认识。如今高管团队里，只差一个CEO了，这个位置，我可是特意为你留着呢。”

“谢谢！”方玉斌微微一笑，接着又岔开话题，“3000万启动资金，应该差不多了吧。平台打算什么时候上线？”

“先不急。”袁瑞朗摆了摆手，“对于许多P2P平台来说，3000万何止差不多，简直绰绰有余。有人拿个几百万，也能整出一个P2P平台，无外乎租间办公室，弄个网站，再招一帮业务员拉生意。我能像他们那样吗？要干就得正儿八经干出点模样。最近，我还在想方设法筹集资金，等自有资金达到5000万，平台才正式上线。总之，咱们是高投入、高起点，一出生就风华正茂，在整个行业确立起标杆地位。”

袁瑞朗投来殷切的目光：“怎么样，咱们联手干一场？”

方玉斌眉头微皱，双手叉在胸前，陷入了沉思。袁瑞朗只当他在认真思考自己的建议，也没再多说，只是耐心地品茶。

个人的进退去留，并不在方玉斌思考范围内。星阑资本已经上路，在那里，自己是能够主宰乾坤的一把手，没必要到袁瑞朗这儿屈居其下。他所权衡的，却是袁瑞朗雄心勃勃的计划是否值得自己关注与投资。让投资公司的钱趴在账上，无异于把产品积压在库房。方玉斌自然要四处寻找具有潜力的项目，如火如荼的P2P金融会是一座金矿吗？

在投资行业打拼多年，方玉斌早已练就一双火眼金睛。他观察一家公司，通常会从三方面着眼：一看行业，二看团队，三看模式。此刻，他正按照这套逻辑，审视着袁瑞朗的公司。

首先说行业。P2P金融这种热门概念，无疑能符合标准。投资公司的钱都喜欢跟风，这里面有两个原因。其一，世界上傻瓜不少，但不可能所有人都是傻瓜，集体失聪毕竟是小概率事件。所有人都看好的行业，必定有其原因。其二，在眼球经济的时代，只有关注度高的行业，才会出现高溢价估值。无论出售还是上市，投资公司的钱总归是要套现的，既然如此，当然希望溢价更高、更快。

其次是团队。方玉斌有一个原则，两家类似的创业公司，一家的老板是从摆地摊逐渐做大的，另一家是大企业高管辞职后自立门户，他通常更倾向前者。能把小生意做大的人，一针一线计较惯了，别看这些人文化不高，心思却细如发。大企业的高管，尽管具有人脉、见识的优势，却难免大手大脚，好高骛远。说到底，给自己做事与替别人打工，两者大不一样。最怕的是那些高管的脾性没改过来，还把自己的钱当老板的钱花。

正是出于这个因素，袁瑞朗并非自己心中最理想的人选。但除此以外的其他方面，袁瑞朗团队的确胜人一筹。P2P金融在国内是新生事物，说到经验，所有人都是零。能与P2P金融沾边的，大概就是投资公司与银行了，毕竟都属于金融行业。袁瑞朗的才干有口皆碑，他还延揽了银行界的专才，这种团队组合，算得上国内P2P行业的最强阵容了。正如之前投何兆伟的梦剧场，直播是个新生事物，谁都没尝试过，但梦剧场毕竟做视频网站出身，算是离直播最近的行业。虽不相同却可相通，一旦转轨就比那些纯粹的新手多出几分优势。

抛开感情因素，对袁瑞朗这个领军人物，方玉斌能打70分，对团队，他可以打到90分。但愿袁瑞朗的聪明能弥补掉短板，团队的协作可以把专业优势发挥到极限吧。

最后是模式。如今做P2P金融的公司很多，你的经营模式有何与众不同之处？吸储、放贷怎么做，中间的风险控制如何把握？所有这些，都需要更详尽的说明。

方玉斌重新开口：“你让助理写好了计划书，结果宁波那位老板看都没看。这份计划书还在吗？给我看看。”

“可以。”袁瑞朗一边说一边从皮包里掏出文件，“这段时间我在谈投资的事，计划书一直揣包里。”

这些年，袁瑞朗看过成千上万份投资计划书。读书破万卷，下笔如有神，这一次由他操刀的计划书，果真非同凡响。格式精美规范，仅有十多页，绝不冗长。翻开第一页的目录，每一个小标题都直戳要害。

“我回去认真看一遍计划书。”方玉斌说道。

袁瑞朗点了点头：“我等着你的好消息。”

方玉斌知道对方误会了自己，赶紧解释说：“加入新公司，目前我还没有这个规划。我说的答复，是投资这家公司。”

袁瑞朗这一惊吃得可不小：“投资？你是说荣鼎来投资？”

方玉斌微笑着说：“你刚才不也说了，我如今是被排挤的对象，哪儿还有决定投资的大权。”他接着说：“不过我会联系一家有实力的投资公司，尽快给你答复。”

袁瑞朗诡异地笑起来：“玉斌，你是不是已经找好下家了？”

方玉斌端起茶杯：“时候到了，再直言相告。”